Как пенсионеры попадают в кабалу, или Микрозаймы вместо пенсии

В Объединенном кредитном бюро (ОКБ) подсчитали, что в первом квартале 2018 года доля граждан старше 60 лет, оформивших в банках кредитные карты, увеличилась на 3%, добравшись до рекордной отметки в 8%. Эту тенденцию подтвердили и в Национальном бюро кредитных историй (НБКИ). Согласно исследованию бюро, за последний год выдача новых кредитных карт людям зрелого возраста резко возросла.

В январе 2018 года по сравнению с аналогичным периодом прошлого года потребителям, чей возраст составил от 50 до 59 лет, было выдано на 71% больше карт, а тем, кто старше 60 лет, - на 102%. Отметим, что в целом 2018-й продолжает тенденцию предыдущего года, когда рост кредитования граждан старше 60 лет составил 1%. И это самое существенное увеличение среди остальных возрастных групп банковских клиентов, подчеркивают аналитики НБКИ.

Кредиты вместо зарплаты

Отметим, что рост кредитования населения, наблюдаемый на российском финансовом рынке, настораживает и ЦБ, который уже реализует меры по ужесточению условий работы сектора. Ряд крупнейших банков выдает кредиты активнее заявленных в начале года объемов, отмечают на Неглинной, а темпы роста потребительского кредитования должны быть соизмеримы с темпами роста доходов граждан и кредитования реального сектора.

Данные Росстата свидетельствуют, что темпы роста доходов граждан страны второй месяц подряд показывают слабую положительную динамику: в годовом выражении они выросли на 0,3% в мае и на 0,2% - в июне. При этом уровень сбережений граждан снижается, подчеркивают экономисты.

Например, данные июльского мониторинга экономической ситуации в России, который готовят в РАНХиГС, свидетельствуют, что наши соотечественники стали больше жить в долг, а не накапливать средства. Активное кредитование, полагают исследователи, призвано компенсировать недостаток доходов граждан. Так, за 5 месяцев 2018 года сбережения увеличились только чуть более чем на 1% (330 млрд рублей). В то же время кредиты в банках выросли почти на 900 млн рублей.

О рисках такого потребительского поведения красноречиво рассказывает другая статистика. По данным того же НБКИ, по состоянию на середину 2018 года основная часть граждан - потенциальных банкротов по-прежнему приходилась на потребительские кредиты – 68%.

Надежный заемщик

Как отметила в беседе с Царьградом заместитель генерального директора по работе с кредитными организациями "Финэкспертизы" Наталья Борзова, рост кредитования лиц старшего возраста прежде всего связан с распространенностью банковских карт у пенсионеров. «Пенсионеров-держателей банковских карт становится все больше, соответственно, банки формируют достаточно привлекательные предложения для этих людей», - сказала она.

Фото: www.globallookpress.com

Очевидно, что пожилые граждане в зоне риска по росту кредитной задолженности, ведь львиная доля доходов пенсионеров как раз и уходит на погашение долга. Тем не менее, банки склонны доверять таким заемщикам, свидетельствуют данные опроса банкиров.

Гражданам старше 60 лет свойственно более ответственное отношение ко всем аспектам жизнедеятельности, включая финансовый, рассуждает генеральный директор НБКИ Александр Викулин. «Кроме того, эти люди получают пенсию, а значит, имеют стабильный и прогнозируемый доход», - добавил он.

Так, в ВТБ за январь - апрель выдача кредитов клиентам в возрасте 50 - 59 лет выросла на 37%, а клиентам старше 60 лет - на 45%. О стабильном ежегодном приросте в сегменте кредитных карт рассказали и в Сбербанке. Кстати, чаще всего полученные средства граждане тратят на медицинские товары, ремонтные работы, автомобильные запчасти и др. При этом растет не только число выданных возрастным гражданам кредиток, но и лимиты по картам, а также количество транзакций.

Таким образом, на людях старшего поколения наживаются крупнейшие госбанки страны, от них не отстают и частные структуры. Так, в «Русском стандарте» заявили, что «с января по апрель 2018 года в нашем банке сумма выданных лимитов по кредитным картам клиентам после 60 лет возросла более чем вдвое по сравнению с аналогичным периодом 2017-го. В категории клиентов 50 – 59 лет в январе - апреле 2018 года (относительно того же периода 2017-го) примерно в два раза выросли лимиты по картам и более чем вдвое увеличился средний лимит по одной карте».

Казалось бы, наращивание кредитной активности в категории заемщиков старшего возраста говорит о повышении финансовой грамотности граждан и качества предоставляемых финансовых услуг. Но настораживает рост кредитования таких заемщиков в рисковом секторе МФО.

Фото: www.globallookpress.com

Среди возрастных граждан чаще всего в микрофинансовые организации обращаются люди до 55 лет, отмечают в ОКБ. «За год соотношение клиентов МФО всех категорий осталось почти неизменным, кроме самой возрастной группы – ее доля выросла в два раза», - говорится в сообщении бюро. Эксперты ОКБ подчеркивают: количество таких заявок от клиентов выросло почти в три раза, что значительно опережает темпы роста рынка.

Опрос, проведенный MoneyMan, показал, что самая распространенная причина, по которой граждане обращаются к «микрофинансистам», – отказ в кредитовании со стороны банковских организаций. Если у гражданина нет поручителей и нечем обеспечить кредит, он часто сталкивается с отказами в займе.

Пенсионерам, как правило, нужны небольшие суммы, банкам невыгодно с ними работать, потому что стоимость привлечения и обслуживания всех клиентов является одинаковой, отметили в MoneyMan.

В случае «длинных» займов особенно актуальны риски невозврата, и именно поэтому объем выдачи кредитных карт людям после 70 лет невысок. По данным ОКБ, за первые пять месяцев 2018 г. по отношению к аналогичному периоду прошлого года уровень одобрения заявок на кредитные карты таким клиентам сократился почти в два раза, с 64,7% до 34,7%.

По прогнозам некоторых экспертов, планируемое повышение пенсионного возраста внесет свои коррективы в ситуацию с кредитным финансированием пожилых граждан. Когда возраст выхода на пенсию будет повышен, гражданам будет сложнее получить кредиты в случае непредвиденных обстоятельств.

«Пенсия является гарантом возврата долга, а зарплата – нет, - отметила гендиректор MoneyMan Ирина Хорошко. - Возрастным гражданам будет сложнее найти работу на конкурентном рынке».

Фото: Prostock-studio/shutterstock.com

При этом спрос на кредитные средства, напротив, возрастет. Ведь даже при отсутствии пенсионных гарантий потребностей граждан никто не отменял. Спрос на займы в секторе МФО будет расти, прогнозируют экономисты. Чем опасна эта долговая кабала, Царьград уже неоднократно рассказывал.

В свою очередь, заместитель генерального директора по работе с кредитными организациями «Финэкспертизы» Н. Борзова воздержалась от прогнозов относительно влияния повышения пенсионного возраста на рынок потребительского кредитования.

«Давайте, не будем торопить события»,  - предложила эксперт, указав, что неизвестно, что мы будем иметь в итоге. По ее словам, помимо обсуждаемого решения о повышении пенсионного возраста существуют и другие, самые неожиданные идеи.

Напомним, еще в 2016 году в СМИ обсуждалась инициатива по ограничению прав граждан старше определенного возраста распоряжаться своим имуществом. Речь шла о попытках оградить лиц преклонного возраста от мошеннических захватов принадлежащего им жилья. О предложении парламентариев запретить таким людям совершать любые сделки с недвижимостью без согласия социальных органов рассказала агентству городских новостей «Москва» член общественного консультативного совета при Мосгордуме Людмила Айвар.

Учитывая возможное действие самых неожиданных факторов, предсказать дальнейшую ситуацию достаточно сложно, указала госпожа Борзова. При этом, по ее словам, вряд ли можно ожидать существенного снижения кредитования этой категории граждан, учитывая объем уже выданных карт и предлагаемые выгодные условия по реструктуризации.