О каких подводных камнях рефинансирования ипотеки молчат банки?
Как выгодно рефинансировать ипотеку и можно ли избежать подводных камней, о которых умалчивают банки.
Что может дать рефинансирование ипотеки
Рефинансирование ипотеки - процедура перекредитования жилищного займа, которая позволяет заёмщику получить более выгодные условия, отличные от первоначальных. Как правило, целью её проведения является желание либо снизить процентную ставку, либо увеличить срок кредита.
В некоторых случаях заёмщики также рассматривают вариант объединения в один кредитный продукт сразу нескольких договоров, например, ипотеки и потребительского займа, рассказал РИАМО исполнительный директор финансового маркетплейса "Выберу.ру" Ярослав Баджурак.
Другим примером популярного в текущем году вида рефинансирования является перекредитование семейных заёмщиков. Расширение государственной программы семейной ипотеки на семьи, в которых есть двое и более несовершеннолетних детей, позволило многим гражданам рефинансироваться и вместо стандартной ставки по жилищному кредиту в 9-10% получить льготную - под 6%.
По словам Ярослава Баджурака, банкам рефинансирование ипотеки помогает привлекать добросовестных заёмщиков у конкурентов. Именно высокой конкуренцией обусловлено появление на рынке всё более выгодных программ рефинансирования.
Стоит отметить, что перекредитование долга возможно как на условиях уменьшения процентной ставки, так и с целью получения большей суммы. Однако необходимо учитывать, что для обслуживания нового долгового обязательства уровень дохода заёмщика должен соответствовать.
Подводные камни рефинансирования ипотеки
По словам исполнительного директора финансового маркетплейса "Выберу.ру" Ярослава Баджурака, прежде чем затевать процедуру рефинансирования ипотеки, заёмщику следует принять во внимание ряд важных моментов - подводных камней.
Суть первого заключается в том, что многие заёмщики выбирают для себя максимальный срок ипотеки. Однако у периода кредитования есть сразу два ограничения: по условиям банка он не может быть больше 25-35 лет, также предельный возраст заёмщика или созаёмщика на момент выплаты кредита не должен превышать 70 лет.
Что это означает: одобрение 30-летней ипотеки 40-летнему клиенту - это не проблема, проблема может возникнуть, когда через 5 лет заёмщик примет решение прибегнуть к рефинансированию. Банк не позволит увеличить срок займа, так как до наступления 70-летнего предельного - возраста у клиента останется только 25 лет, то есть на более долгий срок новый жилищный кредит ему не одобрят.
О втором подводном камне многие догадываются: это сложности с получением услуги рефинансирования в банке, в котором оформлена первоначальная ипотека, так как кредитные организации не готовы терять в деньгах, что, в общем-то, логично. Поэтому клиентам ничего не остаётся, кроме как уйти к конкурентам. Хотя ч. 16 ст. 5 ФЗ №353 "О потребительском кредите (займе)" от 21 декабря 2013 года разрешает кредитным организациям уменьшать ставку кредита и изменять общие условия кредитного договора, если это не приведёт к увеличению размера платежей клиента по существующим отношениям с банком.
Третьей проблемой рефинансирования ипотеки являются сопутствующие процессу перекредитования расходы. Речь идёт об оплате оценки залоговой недвижимости и её страхования. Необходимо высчитать, стоит ли в принципе игра свеч, потому что с учётом немалых дополнительных затрат выгода от рефинансирования может оказаться минимальной.