Казус бедности: Русских вгоняют в кредиты, потому что мы нищие?

Так сложилось, что я очень много езжу по нашей стране, посещаю малые города, областные и районные центры. Естественно, в первую очередь меня интересуют даже не столько достопримечательности, сколько социально-экономическая обстановка в том или ином субъекте – такова уж профессиональная закалка. Для себя я вывел один простой показатель: если рядом с железнодорожным вокзалом вы видите целый рой цветастых конторок с надписью "Одобрение кредита до 15 000 рублей за 20 минут без посредников" – значит, в регионе дела очень плохи и население балансирует на краю финансовой пропасти.

Микрозаймовая революция

Средства массовой информации со ссылкой на СРО "МиР" сообщают о том, что микрокредитование в России бьёт все мыслимые и немыслимые рекорды. В последнем квартале 2021 года наши соотечественники набрали 11,2 миллиона микрокредитов на общую сумму почти 151 миллиард рублей. Для сравнения: во втором квартале 2019-го эти показатели составляли 5,66 миллиона и 64,5 миллиарда рублей соответственно. То есть рост более чем в два раза. Даже во время пандемии микрозаймов выдавали существенно меньше, нежели сейчас. Положение на самом деле пугающее.

О чём может свидетельствовать то, что сильно растут объёмы микрозаймов? Эксперты убеждены – это весомый повод бить во все колокола.

Это может свидетельствовать о росте потребности домохозяйств в коротких деньгах, которая обычно возникает на фоне экономической стагнации и потери платёжеспособности населения. Рост займов в МФО [микрофинансовых организациях] является следствием бедности населения, а не причиной. Причина же бедности – в темпах экономического роста. Пока они находятся на текущем уровне, ситуация не поменяется. Но темпам роста русской экономики мешают сейчас скорее внешние причины. Санкционное и политическое давление на Россию и инвесторов в России со стороны стран Запада,

– считает трейдер и финансовый эксперт Артём Тузов.

В то же время рынок уже в достаточной степени регулируется. Право гражданина на личное банкротство и списание долгов заставляет как банки, так и МФО быть более осмотрительными при выдаче кредитов. Центральный банк провёл большую работу по устранению криминальных и нелегальных микрофинансовых организаций, и сейчас заёмщики МФО способны получить всю полноту информации по стоимости кредитования.

Микрофинансовых контор в идеале быть не должно

Тем не менее ряд аналитиков считают, что само существование такого института, как МФО, – маркер кризиса и неспособности системных либералов из экономического блока увеличить реальные доходы граждан.

Там, где царит закон и честный подход к кредитной политике, никакого рынка микрозаймов быть в принципе не должно. Дело в том, что микрозаймы являют собой пример кабальных соглашений, по которым люди берут маленькие суммы под высокие проценты и могут потерять всё своё имущество, так как некоторые микрофинансовые организации, а может быть, даже немалое их число, стремятся не к тому, чтобы вернуть свои деньги и проценты, а к тому, чтобы забрать недвижимость должника. Им выгодно, чтобы люди просрочивали эти кредиты. Наконец, проблема с микрозаймами заключается ещё и в том, что хотя в России существует механизм кредитных карт и они уже начали распространяться, их использование растёт, но банки предпочитают давать кредитные карточки прежде всего тем, у кого постоянные и значительные денежные поступления, а не всем подряд. Для того, чтобы иметь всё-таки положительный баланс в этом деле. И это выталкивает людей на рынок микрозаймов,

– уверен экономист, директор Института нового общества Василий Колташов.

Существование рынка микрозаймов в принципе не мешало бы поставить под вопрос. Вопрос вполне регулируемый, к примеру, директивно устанавливаемым процентным лимитом.

Можно установить максимум процентов, но это несколько сложнее. При Екатерине II, например, 6% были максимальными по займу годовых. Естественно, существовал рынок теневых услуг, где деньги одалживались под более высокие проценты. Например, под 10% одалживал деньги Александр Сергеевич Пушкин. И это было много. Мы же платим ещё больше. А учитывая, что у нас есть такой инструмент, как ставка, то и она очень сильно меняется. И мы понимаем, что она будет повышаться в ближайший год. Это может означать только то, что нужно привязывать к ставке. Решение вполне оптимальное, хотя я считаю, что должно быть жёстче. Но даже так будет гораздо лучше, чем то, что есть сейчас,

– сказал эксперт в комментарии Первому русскому телеканалу Царьград.

Что с того?

Есть хороший анекдот.

Что такое мини-юбка? Это такая маленькая юбка. А мини-плеер? Маленький плеер. Тогда почему самый большой бардак в мире называется министерство?

Увы, жизненный, прямо для описания наших реалий.

Данные о микрокредитах чётко свидетельствуют о низком уровне доходов населения, более того – о его снижении. В то же время Росстат решает пересчитать число бедных в России и радостно рапортует: после изменения методики лиц, живущих за чертой бедности, оказалось на 2,8 миллиона меньше. Можем только поздравить Федеральную службу государственной статистики. Хочется всё-таки получать от неё компетентную информацию, а не приглаженные сведения для прикрытия многочисленных провалов ответственных за данное направление (а ответственны, безусловно, Министерство финансов и Центральный банк – ведь финансы их вотчина).

Эксперты уверены: сами микрозаймы не должны существовать, должен существовать закон, запрещающий ростовщичество. Ростовщичеством следует считать всякое предоставление средств взаймы под процент, превышающий ставку Центрального банка. Возможно, следует допустить определённое отклонение в районе двух процентов. Всё, что выше этого, необходимо рассматривать как ростовщичество. А ростовщики должны уезжать надолго в тюрьму.