Программа долгосрочных сбережений для пенсионеров: Как это работает?
Граждане старшего возраста стали главной аудиторией программы долгосрочных сбережений. По итогам первого полугодия 2026 года примерно 70% клиентов негосударственных пенсионных фондов, участвующих в ПДС, приходятся на людей предпенсионного и пенсионного возраста. Как пояснила заместитель генерального директора фонда Ирина Баранова, повышенный интерес этой группы связан с особыми возможностями программы, хотя у механизма есть и важные ограничения.
Одним из главных преимуществ ПДС для людей старшего поколения эксперт назвала возможность использовать уже сформированные пенсионные накопления как первоначальный взнос. С 2024 года участники программы получили право переводить средства накопительной пенсии на счет ПДС единовременным платежом. По словам Барановой, многие люди старше 50 лет могут даже не помнить о наличии таких денег, хотя именно у этой возрастной категории сосредоточена значительная часть пенсионных накоплений.
Как работают пенсионные накопления
При этом средства накопительной пенсии не лежат без движения: они продолжают инвестироваться и могут приносить доход. У граждан остаётся выбор, кто будет управлять этими деньгами. Это может быть негосударственный пенсионный фонд либо управляющая компания ВЭБ, если накопления находятся в системе Социального фонда России.
Фото: Shutterstock
Еще один фактор, который делает программу привлекательной для старших участников, — более короткий горизонт ожидания выплат. Стандартный договор ПДС рассчитан на 15 лет, однако право на регулярные выплаты появляется раньше при достижении установленного возраста: 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин. Таким образом, для многих пенсионеров и предпенсионеров программа не выглядит столь долгосрочной, как для молодых участников.
Государственное софинансирование
Существенным стимулом остаётся и государственное софинансирование. В течение десяти лет государство может добавлять к взносам участника до 36 тыс. рублей ежегодно. Но сумма, которую нужно внести самостоятельно для получения максимальной поддержки, зависит от среднемесячного дохода. Если доход составляет до 80 тыс. рублей в месяц, достаточно внести 36 тыс. рублей за год. При доходе от 80 тыс. до 150 тыс. рублей потребуется уже 72 тыс. рублей в год. Тем, кто зарабатывает более 150 тыс. рублей в месяц, для максимального софинансирования необходимо внести не менее 144 тыс. рублей ежегодно. При этом пенсия при расчёте среднемесячного дохода не учитывается.
Коллаж Царьграда
Программа также предусматривает доступ к накоплениям в особых жизненных ситуациях. Если участник потерял кормильца или ему необходимо оплатить дорогостоящее лечение, он может воспользоваться всеми средствами на счёте досрочно. В таких случаях возраст и срок участия в программе значения не имеют.
Чем ПДС отличается от банковского вклада
Вместе с тем Ирина Баранова подчеркнула, что ПДС нельзя воспринимать как полный аналог банковского вклада. Доходность по программе не фиксируется заранее и зависит от результатов инвестирования. Однако для участников предусмотрены защитные механизмы: негосударственные пенсионные фонды обязаны обеспечивать безубыточность вложений, а средства граждан застрахованы государством на сумму до 2,8 млн рублей.
По данным Банка России, по итогам 2025 года средневзвешенная доходность пенсионных накоплений в НПФ составила 14% годовых, а пенсионных резервов - 16,2%. Медианная доходность оказалась ещё выше: 20,8% по пенсионным накоплениям и 19,5% по пенсионным резервам.
Фото: Freepik.com
Ещё одно ограничение связано с налоговым вычетом. Он доступен только тем участникам, которые платят НДФЛ. Работающие граждане могут вернуть до 88 тыс. рублей по взносам в программу долгосрочных сбережений в совокупности с ИИС-3 и договорами негосударственного пенсионного обеспечения. Для неработающих пенсионеров такая льгота не применяется, поэтому для них главным финансовым стимулом остаётся именно государственное софинансирование.
По словам Барановой, выйти из программы формально можно в любой момент. Однако наибольшая выгода достигается при долгосрочном участии. В течение десяти лет государство продолжает поддерживать взносы участников, а инвестиционный доход и налоговые вычеты помогают нарастить итоговую сумму накоплений. Поэтому после достижения возраста, дающего право на выплаты, во многих случаях участникам может быть выгоднее не прекращать участие сразу, а сохранить счёт в программе.