Кому станет сложнее получить кредит: Новая инициатива ЦБ. Коснуться может миллионов

Центробанк предложил включать неуплату ЖКУ и алиментов в долговую нагрузку заёмщика — но только если по этим долгам уже начато исполнительное производство. Об этом сообщили "Известия", ссылаясь на на проект основных направлений развития финансового рынка на 2027 год и период 2028 и 2029 годов.

Что именно предлагается

Пока это не решение, а предложение Центробанка в проекте документа на 2027-2029 годы. Сроков в нём нет. Идея довольно проста — если у человека есть долг за ЖКУ или алименты и по нему уже возбуждено исполнительное производство, банк должен учитывать этот долг, когда решает, сколько человеку можно одолжить.

Кого именно затронет нововведение

По информации Федеральной службы судебных приставов, на 1 января 2025 года число россиян с задолженностью за ЖКХ составляло 3,2 млн человек. Как отметил в беседе с Царьградом экономист Николай Кульбака, это всё должники за коммунальные услуги, а не те, кто собирается брать кредит, — значит, 3 млн человек без кредитов не останутся. Кроме того, банк учитывает не всю сумму долга, а условный ежемесячный платёж по нему. Например, долг в 50 тысяч рублей при доходе 80 тысяч добавляет к долговой нагрузке около 2,6 процентного пункта. Для человека, который тратит на кредиты пятую часть дохода, это ничего не меняет.

Фото: Коллаж Царьграда

Пострадают в первую очередь те, кто и так закредитован и уже попал под взыскание. Тот, кто платит вовремя, ничего не почувствует. Главный риск в другом — данные приставов могут обновляться с опозданием, и человек, уже погасивший долг, получит отказ. А те, кому откажут банки, могут пойти в микрофинансовые организации, где деньги заметно дороже.

Растёт ли долговая нагрузка на самом деле

Рост числа кредитов сам по себе ещё не доказывает, что людям стало тяжелее жить. В мае выдали 4,02 млн кредитов — это на 42% больше, чем год назад. Но год назад ключевая ставка была 21%, и кредиты брали заметно реже. Сейчас она 14%, поэтому рынок частично восстанавливается. Средний размер кредита при этом почти не вырос, то есть занимают не больше, а скорее меньше. Тревожные признаки тоже есть — растёт доля кредитов наличными, а просрочка по кредитам населения достигла исторического максимума. Так что часть семей действительно живёт в долг, но говорить так обо всех нельзя.

Когда ждать снижения ставок

Со ставками Кульбака призывает быть осторожнее. В сентябре Центробанк оставил этот показатель на уровне 14%, и глава регулятора прямо сказала, что снижение на заседании содержательно не обсуждали, а проинфляционные риски выросли и продолжают преобладать. ЦБ поднял оценку устойчивого роста цен — темпа без разовых факторов — с 4-5% до 5-6% в год. Правда, регулятор рассчитывает, что к концу года при затухании топливных эффектов этот показатель вернётся к 4%.

Фото: Shutterstock

Кульбака уверен, что годовая инфляция уже 6,3%, а ожидания населения и бизнеса остаются высокими. Пока это так, у регулятора нет причин спешить. Экономист допускает, что до конца года ставку не тронут вовсе, а первое снижение случится не раньше весны 2027 года. Если цены снова пойдут вверх, пауза может затянуться на весь следующий год. Для заёмщика это означает, что дешёвых кредитов в ближайшее время не будет. Ставки по ним снизятся ещё позже и медленнее ключевой, потому что банки закладывают в цену рекордную просрочку.