Как не потерять деньги в банке: 10 советов от юриста по вкладам

Почему тема стала такой важной

Ещё в начале 2010 года в России работало больше тысячи банков, а именно 1007. К февралю 2020 года их осталось 396. То есть за десятилетие рынок сжался более чем в два раза. Для обычного вкладчика это значит одно: ситуация, когда у банка отзывают лицензию, перестала быть редкой экзотикой и стала вполне возможным сценарием.

Хорошая новость в том, что государство страхует вклады. Если банк лишится лицензии, вкладчику должны вернуть деньги - 100 % суммы, но не больше 1,4 млн рублей, и только если вклад был застрахован. Это прописано в законе № 177‑ФЗ. Но на практике всё не так просто: бывают случаи, когда люди остаются без выплат даже при наличии договора.

Особенно много споров возникает между вкладчиками и Агентством по страхованию вкладов (АСВ). Бывает, что АСВ не выплачивает деньги, а в некоторых случаях даже пытается взыскать средства с клиентов. Такие дела доходят до Верховного Суда и касаются не только обычных людей, но и бизнеса: компании, у которых были счета в проблемных банках, тоже рискуют потерять деньги.

Поэтому важно заранее понимать, как правильно оформить вклад и что делать, чтобы потом не пришлось доказывать в суде, что деньги у вас вообще были.

Юрист и руководитель юридической консультации «Первый банковский юрист», а также преподаватель дисциплины «Банковское право» в ВШЭ Наталья Гриценко, делится десятью практическими советами о том, как защитить свои сбережения и не потерять страховую выплату в случае, если банк прекратит свою деятельность.

Совет 1: заключайте именно договор банковского вклада

Кажется очевидным, но на деле многие попадают в ловушку из‑за названий. Банк может предложить «инвестиционный вклад», «вклад с повышенной доходностью» или договор инвестиционного страхования. Менеджер при этом может говорить, что это тот же вклад, только выгоднее.

На самом деле это совсем другие продукты. Деньги, которые вы передаёте банку для инвестирования или по договору страхования, не попадают под защиту системы страхования вкладов. Если у банка отзовут лицензию, эти суммы не вернут.

Чтобы не потерять сбережения, нужно заключать именно договор банковского вклада - он регулируется статьёй 834 ГК РФ. Это единственный вариант, который попадает под действие закона № 177‑ФЗ и даёт право на страховую выплату.

Совет 2: собирайте и храните все документы

Когда вы открываете вклад или счёт, сразу просите у банка документы и обязательно сохраняйте их. Вам нужны:

• договор банковского счёта или вклада;
• платёжные поручения;
• приходные и расходные кассовые ордеры.

Если пользуетесь интернет‑банком, регулярно берите в банке заверенную выписку по счёту. В спорных ситуациях именно эти бумаги становятся главным доказательством. Слова, воспоминания или свидетельские показания не помогут: по закону договор вклада считается заключённым только тогда, когда деньги реально поступили в банк, и этот факт должен быть подтверждён документально.

Совет 3: вносите деньги лично

Лучше всего положить деньги на вклад самому, лично, желательно наличными через кассу банка. Это снижает риски.

Бывает так: договор подписал Иванов, а деньги перевёл кто‑то другой — Петров или компания «Ромашка». В этом случае банк или АСВ могут посчитать, что договор не заключён, а значит, права на выплату у Иванова нет. Конституционный Суд ещё в 2015 году разъяснил, договор банковского вклада начинает действовать только с момента, когда банк реально получил деньги от вкладчика.

Поэтому, если хотите быть уверены в защите своих денег, вносите сумму сами.

Совет 4: при онлайн‑вкладе берите бумажные подтверждения

Сейчас многие открывают вклады через интернет: банки предлагают за это повышенные проценты. Это удобно, но рискованно. Если в банке произойдёт сбой или хуже того, лицензия будет отозвана, электронные записи могут исчезнуть или стать спорными.

Чтобы подстраховаться, после оформления онлайн‑вклада зайдите в отделение и попросите заверить договор и выдать заверенную выписку по счёту. Эти документы помогут доказать, что вклад у вас действительно был.

Совет 5: не дробите крупные суммы между знакомыми

Есть такое понятие - «дробление вклада». Это когда человек с большим вкладом, например, на 2 млн рублей, снимает деньги и быстро распределяет их между собой и доверенными лицами так, чтобы у каждого сумма была меньше лимита страхования - 1,4 млн рублей.

Суды считают такие действия попыткой обойти правила. В результате в выплате могут отказать сразу всем участникам схемы. Поэтому не стоит пытаться «уместить» большую сумму в лимит с помощью переоформлений и переводов между людьми.

Совет 6: не совмещайте кредит и вклад в одном банке

Если у вас есть и вклад, и кредит в одном и том же банке, будьте готовы к тому, что при отзыве лицензии ситуация усложнится. Страховая выплата будет рассчитана как разница между суммой вклада и долгом по кредиту. А сам кредит придётся продолжать платить.

Например, если на вкладе лежит 300 тысяч рублей, а долг по кредиту - 500 тысяч, выплату по вкладу не дадут: сначала учитывается долг. Это прямо прописано в законе. Поэтому лучше не держать вклад и кредит в одной кредитной организации.

Совет 7: осторожно с пополнениями от третьих лиц

Отдельно стоит сказать про пополнения вклада. Если на ваш счёт приходят деньги от компаний или третьих лиц, особенно накануне проблем у банка, АСВ может расценить это как попытку вывести средства из незастрахованной зоны.

Деньги юридических лиц государство не страхует (если компания не числится в реестре субъектов малого бизнеса). Поэтому переводы от организаций на счета сотрудников могут быть оспорены. В судебной практике есть примеры, когда такие остатки по счетам не признавали застрахованными.

Совет 8: не спешите снимать деньги при слухах о проблемах банка

Если вы услышали, что у банка трудности, не нужно срочно забирать вклад или переводить деньги с расчётных счетов компаний на личные счета. В такой ситуации эти операции могут признать «техническими записями», то есть формально их как будто не было.

Это значит, что движения по счёту не создадут правовых последствий: вклад не будет считаться пополненным, а снятые суммы могут потребовать вернуть. Суды уже не раз подтверждали, что в период финансовых трудностей банка такие операции не считаются настоящими платежами.

Совет 9: не пытайтесь «погасить» кредит за счёт вклада

Иногда банк предлагает «схлопнуть» кредит и вклад,  то есть зачесть одну сумму против другой. Звучит как решение проблемы, но на практике это опасно.

АСВ может оспорить такую сделку, и тогда обязательства восстановят: кредит придётся платить, а вклад не выплатят, пока долг не погашен. Более того, из‑за оспаривания долг может вырасти. Поэтому никаких зачётов и самостоятельных «урегулирований» с банком делать не стоит.

Совет 10: не храните все деньги в одном банке

Даже если вы доверяете банку, не держите все сбережения в одном месте. Лимит страхового возмещения - 1,4 млн рублей на один банк, а не на один счёт. Если у вас есть личные сбережения, счёт ИП и деньги компании  -даже если это малый бизнес, распределите их по разным банкам.

Так вы защитите большую часть средств: если у одного банка отзовут лицензию, остальные деньги останутся в безопасности.

Что в итоге: как действовать, чтобы сберечь деньги

Главное правило простое: будьте внимательны и не торопитесь. Перед тем как отдать банку деньги, прочитайте договор и убедитесь, что это именно банковский вклад. Собирайте и храните документы, подтверждающие внесение средств и остаток на счёте. Не участвуйте в сомнительных схемах, не пытайтесь «переиграть» систему при первых признаках проблем у банка.

Распределяйте деньги между несколькими банками, чтобы не превысить лимит страхования. И не смешивайте кредиты и вклады в одной организации.

Эти шаги не гарантируют, что банк никогда не столкнётся с трудностями, но они серьёзно повышают шансы получить страховую выплату, если страховой случай всё‑таки произойдёт.

Уважаемые читатели «Царьграда»!             

Присоединяйтесь к нам в соцсетях ВКонтакте, Одноклассники, Telegram и Дзен-канале.