Клиент всегда прав – но только не в России
Согласно прогнозам аналитиков, в ближайшие месяцы доходы банков продолжат падение. Предполагается, что в 2021 году прибыль банков снизится в два раза по отношению к текущему году. Хотя основной причиной этого называется политика Центробанка России, принявшего решение о снижении ключевой ставки, почему-то главными виновниками считаются рядовые клиенты. Они-де берут всё больше кредитов по новым, сниженным ставкам. А повышать их банкам не позволяет высокая конкуренция между участниками рынка. При этом именно повышение ставок на кредиты могло бы сбалансировать рост ставок на вклады.
Для рыночного сектора даже сам намёк на то, что в твоих бедах виноват клиент, прозвучал бы абсурдно. Ведь конкурентный частный бизнес на то и настроен, чтобы удовлетворять нужды своего клиента, который всегда прав. А вот то, что у нас стали обвинять в своих проблемах клиентов, прямо указывает на то, что наш банковский сектор давно уже не рыночный, а монополизированный. И произошло это при попустительстве ФАС и ошибочной политике Центробанка, который, надо признать, много сделал в направлении зачистки обнала, но при этом заметно уменьшил конкуренцию, зачищая малые и средние региональные банки.
И теперь у нас доминируют либо государственные банки, либо иностранные, либо такие, скажем так, олигархические. То есть конкурентных частных банков, региональных банков у нас почти не осталось, они практически уничтожены. И в этих условиях банки, конечно, ведут себя совсем не по-рыночному.
Но обвинять в своих бедах клиентов – я думаю, вообще за гранью добра и зла. В целом же это говорит о том, что с нашей банковской системой пора что-то делать. Да и ставки, несмотря на политику снижения, которую проводит Центробанк, всё ещё остаются высокими по мировым меркам: в большинстве развитых и даже развивающихся стран эти ставки близки к нулю, а кое-где уже и отрицательные – в реальном выражении, с учётом инфляции. А у нас до сих пор всё-таки положительные.
Кроме того, из-за отсутствия конкуренции нет у нас возможности подыскать более выгодные условия, например в соседнем банке. В стране совершенно не развита система кооперативов, ссудо-сберегательных касс, каких-то касс взаимопомощи, которые есть во многих странах. То есть не развит сектор, который мог бы граждан поддерживать в трудную минуту, в отличие от ломбардов с их сумасшедшими процентами. Всего этого, к сожалению, у нас нет. Этот сектор в России практически не создан. Тут есть о чём подумать.