Рынок страхования: Жадность банкиров добралась до человеческой жизни
Фото: www.globallookpress.com
Экономика

Рынок страхования: Жадность банкиров добралась до человеческой жизни

Российский страховой рынок ждет революция

Уже через пять лет доля премий в сегменте страхования жизни составит 45% от общего объема. Правда, помешать взрывному росту этого вида страхования могут… банки, собирающие комиссионный "урожай", но при этом не сообщающие клиентам о возможных рисках.

По прогнозу Аналитического кредитного рейтингового агентства (АКРА), к 2022 году страховой рынок в России вырастет в 1,8 раза, до 2,29 трлн рублей (1,28 трлн рублей – в 2017 году), при этом сегмент страхования жизни покажет еще более убедительную динамику, и его показатели утроятся.

"Рынок страхования будет опережать российскую экономику в целом, превосходя темпы роста ВВП на 4–8%", - отмечают аналитики, но при этом указывают, что в отдельных сегментах "не исключается реализация накопившихся рисков, способных подорвать позитивную динамику".

По подсчетам АКРА, через пять лет объем премий в сегменте страхования жизни составит 1,03 трлн рублей (против 332 млрд рублей в 2017 году), причем рост рынку обеспечит развитие инвестиционного инструмента.

Стоит отметить, данный прогноз подтверждает тенденцию, сложившуюся на страховом рынке в последние годы. По данным саморегулируемой организации страхового рынка - Всероссийского союза страховщиков (ВСС) - сборы страховщиков жизни в России в 2017 году выросли на 44%. Позитивную динамику констатируют и в 2018 году: сборы в первом квартале года выросли на 46% в годовом выражении и составили 101,3 млрд рублей, подсчитали в ВСС.

"Сегмент страхования жизни, остававшийся на периферии внимания рынка, за последние два года совершил качественный скачок. Сегодня он в центре внимания компаний, регулятора и СМИ", - говорится в исследовании АКРА.

С аналитиками агентства согласились и в "ВТБ Страхование жизни". Сборы страховщиков в секторе страхования жизни по итогам 2018 года могут вырасти на 40% по сравнению с 2017 годом и составить около 500 млрд рублей, указали в компании.

"Еще несколько лет назад казалось невероятным, что в обозримой перспективе доля премий по страхованию жизни может приблизиться к 50%",  - отмечают в АКРА.

Драйверы и риски

В условиях низкого спроса на банковские депозиты, связанного со снижением ставок, драйвером роста сегмента стало инвестиционное страхование жизни (ИСЖ). По крайней мере, часть сбережений населения перераспределяется от годовых депозитов в пользу более сложных и долгосрочных инвестиционных продуктов, поясняют в агентстве.

Страхование жизни

Фото: www.globallookpress.com

Более того, страховщики и банки, которым, по-видимому, удалось создать наиболее доступную для клиентов инфраструктуру продажи и сопровождения продуктов, успешно конкурируют с ПИФами и брокерами.

При этом эксперты предупреждают: несмотря на то, что рынок далек от насыщения, темпы роста страховых премий снизятся. Необходимо сохранить рост сегмента и расширить спектр продуктов и услуг, которые поддержат его в будущем, указали в ВСС, который ведет работу по стандартизации продаж полисов страхования жизни.

В свою очередь, в АКРА подчеркнули, что темпы роста страховых премий в сегменте снизятся до 29%. "После бума, который пришелся на 2016–2017 годы и сопровождался повышением премий в указанном сегменте более чем в 2,5 раза, ожидается существенное сокращение темпов их роста. Однако из-за того, что страховая премия, как правило, уплачивается в начале трех- или пятилетнего срока страхования, поддержание прежних темпов роста невозможно", - указывают эксперты агентства.

Немаловажно, что в 2017 году, по некоторым оценкам, почти 80% сборов от ИСЖ поступало через банки. По мнению аналитиков, размер комиссии, который при этом сопровождает посреднические функции кредитной организации, сказывается на показателях эффективности "молодого" продукта.

Назад в 90-е: Россия - единственная страна, где в кризис повышают налоги

По словам управляющего директора Национального рейтингового агентства Павла Самиева, банки сильно замотивированы продавать "жизнь" и, в принципе, все смежные, небанковские продукты.

"Это большой комиссионный доход при отсутствии любых рисков", - сказал эксперт в интервью Finversia.ru. По его словам, в настоящий момент у кредитных организаций существует мотивация не привлекать деньги населения, а продавать ему другие продукты, в том числе страхование жизни. "Поэтому, когда клиент сегодня приходит в банк, ему, в первую очередь, предлагают приобрести как раз небанковские продукты", - указал господин Самиев.

Как отметил в беседе с РБК директор группы рейтингов финансовых институтов АКРА Алексей Бредихин, инвестиционные результаты сегмента далеки от идеальных. По его словам, полисы ИСЖ действительно хорошо продаются, но оптимизм потребителей может иссякнуть. Необходимо регулировать продажи ИСЖ и ограничить комиссию банков, иначе к моменту истечения срока действия полисов интерес клиентов к продукту сойдет на нет, предупреждают эксперты.

Правда, как отмечают в АКРА, с развитием сектора банки-посредники будут играть все меньшую роль на страховом рынке. По словам господина Бредихина, страховщики обзаведутся собственными клиентскими базами и будут заключать договоры напрямую, что позволит исключить комиссионную составляющую.

Страховой полис

Фото: www.globallookpress.com

При этом эксперты отмечают: Россия отстает от рынков страхования зарубежных стран по проникновению услуг, в том числе в секторе страхования жизни. По итогам 2017 года уровень проникновения страхования жизни в нашей стране составляет 0,4%, тогда как в среднем для развивающихся стран этот показатель равен 1,8%, по миру - 3,5%, указывают в АКРА.

Выше доходность, выше риски

Значит, рынку есть, куда расти, и регулировать его придется. Как ранее сообщалось, ЦБ рассматривает возможность обязать банки, выступающие посредниками в продаже страховых продуктов, вступить в ВСС. Эксперты финансового рынка считают, что это "позволит избежать слишком агрессивных продаж клиентам банков сложных финансовых продуктов".

Во Всероссийском союзе страховщиков, в свою очередь, согласны: банк-продавец не обязан следовать стандартам страховщиков. "Проблема некорректных продаж ИСЖ заключается не в самом продукте, а в том, как, и кому его продают", - заявил ТАСС президент ВСС Максим Данилов.

ЦБ опасается, что банки не сообщают клиентам обо всех рисках, предлагая полисы ИСЖ в качестве альтернативы вкладу. А тут немаловажно понимать: сумма вложений не застрахована в АСВ,  досрочно забрать свои средства можно только, потеряв часть суммы, а доходность инвестирования может оказаться нулевой.

По оценкам П.Самиева, доходность ИСЖ гораздо выше, чем по депозитам. "По моим оценкам, в среднем, она в два раза превышает показатели доходности банковских вкладов в годовом выражении", - сказал он. Но следует понимать, что высокая доходность подразумевает и высокие риски.

Гарантировать доходность нельзя, но обещать можно, пояснил П.Самиев. "Конечно, при продажах было много злоупотреблений, когда у клиента складывалось ощущение, что такая доходность является не ожидаемой, а именно гарантированной", - указывал он.

Банки, разумеется, против новой "обязаловки". Ведь в случае вступления в СРО страхового рынка кредитным организациям придется платить членские взносы и брать на себя дополнительные обязательства. И все это ради одного продукта. В распоряжении Банка России есть поведенческий надзор, отметили в Ассоциации российских банков (АРБ). Этого достаточно, считают банкиры, и продолжают собирать мзду с неопытных клиентов, попавшихся "на удочку" обещанной доходности.

Подписывайтесь на канал "Царьград" в Яндекс.Дзен
и первыми узнавайте о главных новостях и важнейших событиях дня.

Читайте также:

Решимость Путина: Уголовное наказание за потворство санкциям Запада будет принято Крысиные спецзоны: В России появятся свои офшоры Уничтожить здоровье: Жадность, кумовство и коррупция в Орловской области
Загрузка...