Пенсионная реформа. Снова. Граждан опять надуют?
Министерство финансов предложило передать пенсионные накопления граждан в их собственность – пусть сами граждане определяют, куда инвестировать свои отчисления при определённых ограничительных мерах.
Предлагается сформировать систему, когда сам человек выбирает – либо оставить свои кровные под управлением государственного или негосударственного пенсионного фонда, либо заниматься самостоятельным инвестированием.
Просто забрать накопленные деньги, как с банковского депозита, человек не сможет. Предполагается, что будет разработана схема фискального стимулирования. Например, если участник программы решит направить до 6% дохода в НПФ, то его облагаемая НДФЛ база уменьшится на 36%. Это серьёзный стимул инвестировать средства в накопительную систему.
Ничего нового чиновники не придумали, но тут нужна ещё и финансовая грамотность
Доцент департамента правового регулирования экономической деятельности Финансового университета при правительстве России Наталья Оганова в беседе с Царьградом прокомментировала эту инициативу. По её словам, ничего нового чиновники не придумали – это продолжение всё той же политики, которую государство проводит не первый день.
Теперь накопительную часть пенсии хотят передать гражданам в руки, чтобы они сами и накапливали, а затем, достигнув определённого возраста, могли сами эти средства расходовать. Государство же будет нести ответственность только за страховую часть пенсии – Пенсионный фонд дотируется правительством России из бюджета и все расходы в дальнейшем будет нести правительство,
– объяснила эксперт. Если проанализировать ситуацию, то можно предположить, что через какое-то время окажется, что у всех будет примерно одинаковый размер страховой части вне зависимости от того, сколько лет человек работал, какая зарплата была у него в последние пять лет.
А накопительную часть вы можете сами с молодости копить, – продолжила Наталья Оганова. – И всё, что накопили, вы сможете инвестировать в любой фонд, но ответственность за это будете нести сами. Вы можете разместить деньги в государственном фонде, а можете в негосударственном, который, конечно, будет привлекать граждан своими процентами. Всё это отдают на откуп населению.
Но ситуация складывается довольно сложная, считает эксперт: ведь далеко не каждый человек обладает тем уровнем финансовой и правовой грамотности, чтобы правильно принять инвестиционные решения. Те консультанты, которые появятся на рынке, к сожалению, будут брать определённый процент за посредничество, но и это, скорее всего, не будет направлено на защиту интересов граждан.
Конечно, это будет своего рода бизнес на гражданах. А государство просто хочет снять с себя это бремя и переложить его на самих будущих пенсионеров: накопительная часть – ваша проблема, куда хотите, туда и инвестируйте, сами планируйте свой доход, чтобы вам этих денег хватило на возраст дожития. Всё к этому идёт,
– считает Наталья Оганова. Люди должны об этом знать и должны понимать, что накопительная часть пенсии – это исключительно их если не проблема, то задача. И все эти поправочки шаг за шагом к этому ведут. Действительно, будет не очень приятно узнать через какое-то время, что размер стажа не имеет значения, потому что государство всем пенсионерам выделяет определённую фиксированную часть.
Наши СМИ должны будут объяснять всё населению
У нас население не приучено смолоду заботиться о своей пенсии – мы привыкли рассчитывать на социальную функцию государства. А государство в силу целого ряда причин пытается с себя эту функцию сбросить.
Конечно, для граждан здесь есть определённый риск, – думает эксперт. – Даже если человек не окажется втянутым в какую-то финансовую пирамиду, кто сможет гарантировать, что имеющиеся у нас негосударственные фонды просуществуют лет 20? Никто этого гарантировать не сможет. А государственные фонды никуда не исчезнут, конечно. Но они дают мизерный процент.
Выгодно размещать деньги в негосударственных фондах, когда это крупные структуры. Естественно, что те, кто в этих структурах работает, сами размещают там деньги, поэтому они контролируют ситуацию и понимают, как идут дела у этого фонда.
Они в фонде покрутят свои деньги, а потом переводят их на банковские счета. Раньше их переводили за границу, а потом жили на эти деньги. Но все они люди, сведущие в инвестиционной деятельности.
А как быть обычному человеку? Ведь может быть так, что вы вложили деньги в фонд: сегодня с вами один менеджер общается, завтра другой, а на третий день трубку никто не берёт. К сожалению, так бывает. А если вы будете потом жаловаться, вам скажут: вы самостоятельно подписывали договор, сами размещали средства, вот сами и несите за это ответственность,
– сказала Наталья Оганова. Людям надо честно объяснить ситуацию – они же рассчитывают на пенсию, а для многих и вовсе нет разницы между страховой и накопительной частями. Они считают, что, выйдя на пенсию, будут стабильно получать определённый процент от своей зарплаты, которую сейчас получают. Но так не будет, и для многих это потом станет шоком.
Поэтому сейчас, не дожидаясь пенсии, надо во что-то вкладываться – в недвижимость, в золото, ещё во что-то. Здесь всё зависит от уровня доходов.
Мне кажется, что федеральные каналы и СМИ должны говорить не только о политике, но и о финансово-правовой грамотности. Они должны разъяснять людям ситуацию, чтобы для них не было в дальнейшем шока. Ведь посмотрите, пенсионеров продолжают обманывать. Скольких людей мошенники заставили нести деньги в эту "Страну дураков"? А "поле чудес" там только шире и шире становится. Получается, что сейчас государство невольно этому ещё и способствует.
Такое решение ничего в пенсионной системе не изменит
Со своей стороны, президент Центра системного прогнозирования, кандидат экономических наук Дмитрий Митяев считает такое предложение важным, но с точки зрения всей пенсионной системы оно ничего по существу не решает.
Проблема нашей пенсионной системы – это низкий коэффициент замещения. По расчётам академика Абела Аганбегяна, соотношение средней пенсии и средней зарплаты должно быть выше в два раза, если ориентироваться на среднемировой уровень развитых стран. Но для нашей ситуации, когда пенсия ненамного выше МРОТ, это тоже очень актуально,
– считает экономист. Если Минфин хочет при помощи такой приватизации части накопленных пенсионных средств снять с себя полностью ответственность за сбалансирование пенсионной системы, то сделать это ему не удастся.
Если брать расчёты Минфина, то в ведомстве предполагают рост дополнительных выплат с 8% в текущем году до 9% к 2025 году и до 11% – в 2030 году. Это несущественный рост на самом деле.
Конечно, с точки зрения того, что людям как бы отдают часть их сбережений, то решение можно оценить положительно. Но с точки зрения решения всего пенсионного вопроса, который связан и с возрастом выхода на пенсию, обеспечить сбалансированность пенсионной системы не получится,
– сказал Дмитрий Митяев. Что касается того, что негосударственные пенсионные фонды захотят "поиграться" с этими деньгами, то мы знаем, как сохраняются средства в таких фондах. И в качестве примера мы хорошо помним историю Бориса Минца, владельца такого фонда, который сбежал из России вместе со всеми пенсионными накоплениями.
Понятно, что небольшой контингент людей будет более активно вовлекаться в финансовую систему, пытаясь что-то размещать на фондовом рынке. Но речь будет идти о не очень больших деньгах.
Предложенная инициатива – это ещё один шаг по направлению к окончательному отказу от солидарной пенсионной системы и переходу к накопительной, корпоративной пенсионной программе. Которая, в свою очередь, для большого процента населения хорошо работать не будет.