Одна "ошибка" на маркетплейсе – и вы без квартиры: Как покупки портят кредитную историю
Многие покупают в рассрочку технику, одежду или товары для дома и не задумываются, что именно оформляют. Нажали пару кнопок – и покупка ваша. А через полгода банк отказывает в ипотеке, и выясняется, что за рассрочкой был скрыт микрозайм. Разбираемся, как это работает и что проверить перед подачей заявки.
Как работает рассрочка
Есть три варианта рассрочки, и от них зависит, как покупка отразится на кредитной истории:
Собственная рассрочка продавца. Магазин сам растягивает платёж, без банков и микрофинансовых организаций. В кредитной истории это вообще не отражается.
Исключение здесь – это BNPL-сервисы (Buy Now, Pay Later): если суммарный долг одному оператору больше 50 тысяч рублей, он обязан передать информацию о вас в Бюро кредитных историй.
Банковская рассрочка. Здесь подключается банк-партнёр. По факту это потребительский кредит или кредитная карта с льготным периодом. Такая рассрочка видна в кредитной истории. Если платите без просрочек и вовремя закрываете – это работает в плюс. Но пока рассрочка действует, она увеличивает вашу долговую нагрузку, а это может помешать одобрению ипотеки.
Рассрочка через МФО. За красивой вывеской "0-0-24" чаще всего стоит договор микрозайма. Вы думаете, что просто платите частями, а по документам берёте деньги в долг у микрофинансовой организации.
Подвох в том, что не всегда понятно, какой вариант вы оформляете при покупке. Согласие на обработку данных и заявку часто подписывают в один клик, не читая. И это может стать проблемой при попытке оформить ипотеку: у банков возникают серьёзные сомнения в заёмщике, который пользуется услугами МФО.
Рассрочка рассрочке рознь. Одна – невидимка, вторая – друг банка, третья – красная тряпка для ипотечного специалиста
Как банки относятся к МФО
Любое обращение в микрофинансовую организацию остаётся в кредитной истории. Даже если вы просто оставили заявку и в итоге ничего не купили.
Банки относятся к таким запросам с подозрением. Логика здесь такая: если человек готов взять деньги в МФО под высокий процент, значит, ему срочно понадобились средства. Если запросов несколько – это признак финансовой нестабильности.
Поэтому даже небольшая покупка на маркетплейсе, оформленная через МФО, может стать дополнительным поводом для отказа в ипотеке. Конечно, не главным, но весомым.
Что особенно критично
- несколько запросов в МФО за последние шесть месяцев до подачи заявки на ипотеку;
- действующий микрозайм на момент подачи заявки на ипотеку. Особенно если он оформлен незадолго до обращения в банк – за месяц-три.
Один старый запрос или заём, который давно погашен, обычно не мешают и не вызывают вопросов у банка. А вот свежие обращения банк видит и относится к ним с подозрением.
Как проверить, что вы оформляли
- Проверьте кредитную историю. Её можно заказать через "Госуслуги" или Бюро кредитных историй. Там будет видно, какие организации запрашивали ваши данные и какие займы числятся.
- Посмотрите договор, который пришёл на почту. Если в нём есть слова "заём", "микрозаём", "процент" – вы оформили не рассрочку, а долг.
- Проверьте, кто кредитор. Если это продавец или маркетплейс – скорее всего, рассрочка чистая. Если МФО или банк – это уже кредитный продукт.
Нажал "Купить в рассрочку" – через полгода банк сказал "нет" ипотеке. Совпадение? Вряд ли
Как подготовиться к подаче заявки, чтобы не получить отказ
Перед походом в банк стоит навести порядок в своих финансах. Это не займёт много времени, но повысит шансы на одобрение.
Сначала закройте все действующие рассрочки и микрозаймы. Даже если вы платите исправно, для банка это долговая нагрузка. Чем меньше обязательств на момент подачи заявки, тем лучше.
Потом сделайте паузу. После последнего обращения в МФО должно пройти хотя бы три-шесть месяцев. За это время кредитная история обновится, и свежие запросы перестанут выглядеть подозрительно. Пока ждёте, не оформляйте новые рассрочки и кредитные карты. Любое обращение за деньгами фиксируется, и банк это увидит.
И обязательно закажите кредитную историю сами. Лучше заранее увидеть проблему и успеть её решить, чем получить отказ и гадать, что пошло не так.
Что сделать до подачи заявки на ипотеку – сохраните
- проверьте, что за рассрочкой не стоит МФО;
- закажите кредитную историю через "Госуслуги";
- закройте действующие займы и рассрочки;
- подождите три-шесть месяцев перед подачей заявки;
- не оформляйте новые рассрочки перед ипотекой.
Рассрочка на маркетплейсе сама по себе не приговор. Но важно понимать, что за ней стоит. Если вы оформили микрозаём, не зная об этом, лучше закрыть его заранее и подождать пару месяцев. Тогда шансы на одобрение ипотеки будут выше.
А вы оформляли рассрочку на маркетплейсах? Проверяли, что за ней стоит? Расскажите в комментариях, сталкивались ли с отказами в кредите из-за таких покупок.