Банки тянут средства со счетов пенсионеров: Что сделают с вашими деньгами с 1 июля

Каких вкладов коснутся перемены

Под новые правила попадают не все депозиты, а только "пенсионные". Это специальная категория с особыми условиями: повышенной ставкой, возможностью пополнения и льготным порядком досрочного расторжения договора. Обычные вклады пенсионеров, открытые на общих основаниях, под новые требования не подпадают – для них всё останется как раньше.

Кстати, открыть такой вклад смогут не только неработающие, но и самозанятые пенсионеры. Доход от самозанятости на право получения особых условий не влияет.

Максимальная сумма – 1,4 млн рублей, ровно столько же составляет страховой лимит. Всё, что укладывается в эту сумму, защищено государством. В случае отзыва лицензии у банка для вкладчиков есть приятный нюанс: если в этот момент действовала капитализация, начисленный, но ещё не выплаченный доход тоже попадает под страховку.

Отдельное требование – ставка не ниже ключевой: банки не смогут предлагать по таким вкладам доходность ниже, чем у ЦБ. Это страхует пожилых клиентов от мизерных процентов под видом спецпредложения. 

Без предупреждения – ни шагу

Банкам запретят молча продлевать договор. За пять-десять дней до окончания срока клиенту обязаны напомнить: депозит скоро закончится. Способ связи – СМС, пуш или звонок. Если человек не подтвердит продление – деньги вместе с процентами упадут на текущий счёт.

Это даст время сравнить условия в разных банках и найти вариант повыгоднее. Но есть и оборотная сторона: если не заметить уведомление или забыть подтвердить продление, деньги окажутся на счёте со ставкой 0,01% годовых и начнут обесцениваться.

Юрист Алексей Сергеев советую ставить дополнительное напоминание в телефоне, отмечать даты в настенном календаре или просить родственников отследить сроки:

А ещё прямо сейчас зайдите в свой банк или в приложение и проверьте, какой номер телефона и адрес там записаны. Потому что если они устарели, вы просто не узнаете, что вклад заканчивается.

Кстати, мы тут не первопроходцы. В Европе и Штатах банки уже давно обязаны предупреждать клиента, что вклад заканчивается, минимум за две недели. А в некоторых странах ещё и подробный расчёт присылают: сколько вы заработаете, если оставите деньги на новых условиях. Мы, по сути, просто догоняем нормальную мировую практику.

Проценты – каждый месяц или с капитализацией

Для пенсионных вкладов вводят два варианта: ежемесячная выплата дохода либо капитализация. Первое удобно тем, кто рассматривает депозит как регулярную прибавку к бюджету.

Второе – для тех, кто готов копить: проценты начисляются на уже полученный доход, итоговая сумма выходит выше. По оценкам экспертов, за счёт капитализации эффективная ставка может оказаться на 0,5–0,7 пункта выше номинальной.

Досрочное закрытие – без потерь

Если вкладчик решит забрать деньги раньше срока, банк выплатит доход пропорционально времени, сколько средства лежали на депозите. Это сделает длинные вклады более предсказуемыми.

Однако Центробанк в своём заключении на законопроект рекомендовал уточнить механизм расчёта процентов при досрочном расторжении. По мнению регулятора, формулировка "пропорционально времени" слишком размыта и может привести к спорам между банками и клиентами. ЦБ предложил прописать конкретную формулу расчёта в подзаконном акте.

Что дальше

В первой версии законопроекта обсуждалось освобождение процентов по пенсионным вкладам от налога. Но к третьему чтению норму исключили: Минфин не согласовал. Депутаты пообещали вернуться к этому осенью 2026 года.

Остальные пункты закона уже прошли Госдуму и Совет Федерации. До 1 июля ожидается подпись президента, тогда с этой даты правила заработают.