Подарок от депутатов: банкам запретят морить клиентов голодом

Подготовка к выборам 

Законопроект о защите дохода должников внесла "Единая Россия". Впрочем, удивляться не приходится – впереди выборы в Госдуму, нужно же поднимать политические очки, которые после ряда людоедских решений заползли под плинтус. В пояснительной записке говорится о "предложении дополнить установленный Федеральным законом принцип неприкосновенности минимума имущества, необходимого для существования должника и членов его семьи, принципом сохранения ежемесячного дохода в размере не ниже величины прожиточного минимума". При этом никакой автоматической защиты от приставов и коллекторов не будет. Для того, чтобы банк не смог дотянуться до денег должника, нужно будет самостоятельно обратиться в подразделение судебных приставов, рассказал один из авторов законопроекта Андрей Исаев.

По заявлению гражданина на одном счету в банке ему должны оставлять ежемесячные доходы в размере не ниже величины прожиточного минимума трудоспособного гражданина. Если у гражданина имеются иждивенцы, то размер может быть установлен и более высокий.

С подсчётом величины прожиточного минимума на основе медианной заработной платы – ещё та афера. Этот показатель специально занизили в прошлом году, чтобы минимальная зарплата вдруг не оказалась слишком большой. Постарались, подкрутили, и прожиточный минимум на душу населения вышел в 11 653 руб. Именно столько, по мнению депутатов Госдумы, должно хватить гражданам, чтобы прожить месяц. Если законопроект одобрят, то этот остаток на карте банкиры не смогут "вычистить" в счёт погашения долгов, как бы им этого ни хотелось. А хочется им этого очень сильно.

За себя и того парня 

В Ассоциации банков России (АБР) заявили, что предложение законодателей создаст дополнительные сложности для кредитных организаций, вынудит банки закладывать новые риски в ставки по кредитам и негативно скажется на платёжной дисциплине заёмщиков. Независимый экономический эксперт Антон Шабанов рассказал о том, как банки пытаются себя обезопасить:

Банки закладывают необходимые резервы по плохим кредитам, которые в последнее время увеличиваются. Если бы ситуация с личными финансами была лучше, мы бы увидели меньшие ставки по кредитам. Но сейчас банкам приходится перестраховывать риски по новым кредитам и выданным ранее плохим долгам. Вот и получается, что за них расплачивается кто-то другой. Так устроен банковский бизнес.

За невозврат кредитов недобросовестными заёмщиками приходится расплачиваться добропорядочным клиентам, для которых процент выше, чем мог быть. Только возникает закономерный вопрос: разве не банкиры допустили формирование такого большого количества токсичных долгов? Кредиты как выдавали направо и налево всем практически без разбора, так и выдают. Ещё и названивают с уникальными предложениями по "заранее одобренному кредиту". Операторам кол-центров пишут методички с тонкими психологическими приёмами, чтобы человек, который в заёмных средствах не нуждается, всё равно их взял. Есть те, кто, поддавшись на уговоры менеджера, соглашается на кредит, порой не оценив все риски.

Как результат – стремительный рост задолженности. В прошлом году совокупный долг населения перед банками с просрочкой больше трёх месяцев составил рекордные 2,7 млрд руб. Это прибавляет работы судебным приставам. В 2020 году они рассмотрели почти 13 миллионов дел о взыскании задолженности с жителей России в пользу банков. Показатель вырос на 2,4 млн в сравнении с 2019 годом. Это сравнимо с численностью населения Самары и Нижнего Новгорода вместе взятых.

Кредиты молодеют 

Пока никаких предпосылок к улучшению ситуации с закредитованностью населения нет. Финансовый омбудсмен Павел Медведев рассказал, что в настоящее время ссуду в банке может получить даже 18-летний юнец, который только окончил школу и ни дня нигде не работал.

Если бы понятие репутации в стране было, то банки бы остерегались выдавать кредиты таким людям при всём уважении к этим 18-летним гражданам. Но уважение-то уважением, а отдавать долг надо. По-видимому, банк с самого начала нацеливается на деньги их родителей, что, конечно, полное безобразие.

Далеко не все могут справиться со своими долговыми обязательствами. На покрытие одного кредита берут ещё один, а потом ещё один. Каждый пятый наш соотечественник имеет три и более непогашенных кредита.

Конечно, низкая финансовая грамотность населения тоже имеет место быть. Люди залезают в долги, не думая, как потом будут расплачиваться. Но банки же должны этот момент учитывать – не давать деньги заведомо проблемным клиентам. Дают, а потом оставляют людей без средств к существованию, списывая в счёт долга и материнский капитал, и детское пособие, и пенсию. Законопроект, внесённый в Госдуму, конечно, может отчасти снизить социальное напряжение. Но этого недостаточно, нужно в корне менять всю кредитную политику – ограничить аппетиты банкиров, установить предельную величину процентов по кредитам – например, ключевая ставка плюс 2 процентных пункта.

Не берите кредиты без крайней необходимости.