До революции на рынке ОСАГО – полтора месяца. Чего ждать?

Сначала цифры. Больше всего повезло общественному транспорту: нижняя планка базового тарифа сократилась на 5%, верхняя осталась прежней. С остальными всё сложнее: для такси базовый тариф может быть на 30% больше или меньше, для коммерческого транспорта на 20%, для личного – на 10%. В последнем случае "коридор" 2746–4942 рубля расширяется до 2471–5436 рублей. Всё – на усмотрение страховщика.

Биг дата на марше

Вот почему у нас всё так просто и цинично? Постоянно умасливают перед выборами и преподносят неприятные сюрпризы сразу после них? Автовладельцы, в том числе поддержавшие власть на голосовании по Конституции, столкнулись с весьма неприятным сюрпризом: изменением правил ещё не состоявшейся реформы ценообразования ОСАГО.

Не все помнят, что помимо банковской системы наш мегарегулятор контролирует также страховую сферу – и, как и в случае с банками, кровно заинтересован в её процветании. А что нужно для процветания страховой конторы? Чтобы взносы были больше, а выплаты меньше. Именно на это направлены новые поправки в Указание о тарифах ОСАГО, вопреки всей политике государства прямо бьющее по интересам граждан и бизнеса.

По официальной отчётности страхование автогражданской ответственности в 2019 году принесло бизнесу убыток в 11 миллиардов рублей. Фото: Кирилл Зыков / АГН "Москва"   

Как известно, 24 августа радикально меняются условия ценообразования в болезненной сфере ОСАГО: исчезает поправка на мощность автомобиля, меняются базовые ставки. Почему именно в этот день – непонятно: то ли в память о гибели Помпеи, то ли в честь 150-летия Пуришкевича. Де-факто исчезает и региональный фактор: ранее москвич на "Ягуаре" платил в разы больше горноалтайца на "копейке", теперь условия практически сравнялись (хотя нет сомнений, что москвичи будут брать со своих земляков на полную катушку). Зато появляется масса других:

в теории для расчёта могут использоваться любые особенности автомобиля, даже цвет кузова

– замечают специалисты.

Риск-профиль станет сугубо индивидуальным: число нарушений, история ДТП, семейное положение, доход, наличие не связанных с вождением правонарушений – страховщик вправе использовать все эти и многие другие данные (в законе формулируются как "иные обстоятельства"). Откуда он их возьмёт – не очень понятно, но если вспомнить, что Центробанк курирует также и банки, собирающие всю возможную информацию о нас, что почти любая страховая контора организационно связана с банковскими структурами, маршрут информации о нас с вами становится более-менее понятен. Ничего личного, big data, как любит выражаться фактический хозяин Сбербанка и "Сбербанк страхования" Герман Греф.

Как это будет работать

Закон обсуждали несколько лет, весной его приняла Дума и подписал президент, а теперь Центробанк явочным порядком меняет условия. Да, в законе нет конкретных цифр, но к моменту его принятия они уже были известны, и законодатели ориентировались на диапазон 2746–4942 рублей базовой ставки, теперь же она меняется.

К чему это приведёт? Можно предположить, что рублём станут бить владельцев старых автомобилей, стимулируя их поддержать локализованный автопром. Хочется надеяться, что многодетные семьи получат определённые преференции – такие родители и впрямь не склонны рисковать на дороге. Ещё труднее станет молодым и неопытным – их расходы существенно вырастут.

Центробанк отдельно запрещает использовать ряд параметров, таких как раса, национальность, вероисповедание, политические взгляды – хотя мы совершенно точно знаем, что представители ряда маленьких, но избыточно гордых народов водят куда опаснее, чем средние водители титульной нации. Впрочем, темпераментные лихачи вообще не склонны отягощать себя условностями в виде полиса ОСАГО.

Отдельно забавляет запрет учитывать служебное положение страхователя – понятно, что в наших реалиях он совершенно невыполним, и чиновники с депутатами, уже выигравшие благодаря отмене коэффициента мощности, теперь будут страховаться вообще по минималке.

Ждём роста цен

В целом же страховым компаниям надо компенсировать убытки 2019 года. Тогда благодаря индивидуализации тарифов "средняя премия по ОСАГО снизилась на 4,8%", утверждают в Центробанке, и это похоже на правду, хотя проверить цифру решительно невозможно.

По официальной отчётности страхование автогражданской ответственности в 2019 году принесло бизнесу убыток в 11 миллиардов рублей. В многочисленных интервью представители страховых компаний плачутся о том, что бизнес стал невыгодным, что развелось слишком много грамотных автоюристов. Но почему-то при этом не убирают ОСАГО из перечня услуг, что наводит на мысли о недостаточной искренности и недостоверной статистике.

Почему я считаю, что средний чек по ОСАГО теперь вырастет? Потому что этот вид страхования – едва ли не единственная финансовая услуга, на которую не повлияли карантинные ограничения (автомобили никуда не делись, продлевать возможность ездить необходимо), и можно не сомневаться, что именно на неё рассчитывают страховщики как на локомотив своего циничного бизнеса. Повторять убыток прошлого года никто не намерен. Потому-то Центробанк и "вошёл в положение", хотя рост цен заметен уже сейчас, до вступления нового закона в силу. "В прошлом году некоторые крупные компании действительно снизили тарифы, но подсчитав результаты, резко повысили их в 2020-м", – сообщил топ-менеджер одного из лидеров рынка, на всякий случай попросив не называть фамилию и компанию: публично все отрицают сколько-нибудь серьёзный рост цен.

Для грузового автотранспорта либерализация тарифообразования может стать тяжёлым бременем. Фото: Zamir Usmanov/ Globallookpress  

Но больше всего тревожит либерализация тарифообразования для грузового автотранспорта и машин юридических лиц. Наш бизнес обложен поборами по самые уши, и весьма вероятный рост стоимости полисов ОСАГО на 20% никак не улучшит положение. Зачем паразитарному в целом страховому сегменту (ОСАГО – система, при которой добропорядочные водители платят за результаты езды нарушителей) дали право отягощать предпринимателей – с точки зрения морали или хотя бы экономики объяснить нельзя.

Рядовым автомобилистам, чей срок страховки подойдёт после 24 августа, мы рекомендуем делать запросы на тарифы в несколько страховых компаний – есть надежда, что они не будут действовать по единому алгоритму, а значит, где-то появится шанс найти полис даже по ценам прошлого года. Но надежды на это мало.