Альфа-банк дерзко сказал "нет" ЦБ. А пострадал опять народ

Забота о людях от "Альфы"

С конца 2013 года, когда Центробанк начал зачистку вверенной ему отрасли, всякая критика действий регулятора в этой отрасли перешла на кухни, куда мобильные телефоны из осторожности не брали. Ведь банковские новости 2014-2016 годов напоминали военные сводки – правда, передавали в них не перечни взятых территорий, а количество расстрелянных пленных. Конечно, "расстрелянные" пытались сопротивляться – вон владелец банка "Югра" Алексей Хотин пошёл искать правду, начал судиться с ЦБ и в результате получил уголовное дело о растрате, хотя вполне мог просто скрыться за границей, как многие его коллеги.

Поэтому такое удивление вызвал демарш "Альфа-банка", который открыто сообщил об ограничении выдачи кредитов работникам наиболее пострадавших секторов экономики: был отозван даже ряд уже согласованных одобрений для людей, работающих в сфере транспорта, логистики, негосударственного здравоохранения и образования, туризма, общепита, спорта и так далее. Отдельно было объявлено о приостановке выдачи согласований на ипотеку таким заёмщикам – правда, тут "Альфа" вскоре сдала назад, сообщив, что "упрощённый подход, основанный на примитивной полной отсечке по принципу отраслевой или какой-либо иной принадлежности, невозможен". Но сам факт того, что кредиты практически перестали выдаваться, в банке не отрицают.

Разумеется, свои действия в "Альфе" объяснили заботой о самих клиентах: эти меры призваны "защитить людей от кредитных рисков". При всем цинизме этой формулировки с ней нельзя не согласиться. В каком положении окажется получавший до марта высокую зарплату менеджер турагентства, если получит сейчас согласие на ипотеку, а границы для развлекательных поездок не откроют ещё год? Да и для потребительских кредитов сейчас, честно говоря, не время.

Если же говорить о деньгах на выживание, то президент анонсировал целый ряд программ, которые позволят получить пусть небольшую, но все же безвозмездную денежную помощь практически всем необеспеченным слоям населения.

Забота о людях от Центробанка

Глава Центробанка Эльвира Набиуллина демонстративно выразила возмущение подобным подходом:

Мы работаем с банками, чтобы они шли навстречу своим клиентам в реструктуризации и не сокращали кредитование. Наш приоритет – поддержать людей и компании, а если мы будем видеть, что банки не разделяют эту позицию, мы будем реагировать. Мы вводили регуляторные послабления не для того, чтобы защитить банковскую прибыль, а чтобы поддержать кредитование, смягчить последствия для людей и бизнеса от эпидемии.

Обратите внимание, в каком порядке перечисляет Набиуллина свои приоритеты. Главное для неё – поддерживать кредитование. Последствия для людей и бизнеса – на втором, а вернее, на последнем месте. Центробанк, который просто не позволяет своей стране иметь деньги (рублей в природе вдвое меньше, чем годовой ВВП России, юаней – вдвое больше, чем годовой ВВП Китая), не имеет права вообще говорить о какой-то защите интересов населения.

Эльвира Набиуллина заявила, что приоритетом ЦБ является поддержка людей и компаний. Фото: АГН "Москва"    

Между тем кредит, в том числе ипотечный, для работников пострадавших отраслей – самое натуральное преступление в момент, когда продолжительность периода ограничений совершенно неясна. Преступление как минимум против здравого смысла. Мы не знаем, как будет мутировать вирус, мы понятия не имеем, когда откроются стадионы, когда возобновятся трансграничные авиаперевозки, когда граждан России начнут пускать в турецкие и тайские отели. Брать кредит, ничего не зная о своих грядущих доходах, – это слабоумие, выдавать деньги такому заёмщику – беспредельный цинизм.

Забота о банках от Центробанка

Что же это за прекрасные льготы, которыми укоризненно помахивает Центробанк перед носом "Альфа-банка"? Почему банкиры не очень боятся их потерять?

Российские банки на время пандемии (ориентировочно до 30 сентября 2020 года) могут "не увеличивать резервы по заёмщикам, у которых ухудшилось финансовое положение на фоне пандемии, а также по реструктурированным кредитам", а также освобождены от надбавок к коэффициентам риска по выданным до 1 апреля ипотечным кредитам.

Также до 70% понижен коэффициент риска по рублевым кредитным требованиям к организациям, производящим лекарственные средства и изделия медицинской техники. Есть льготы по оценке качества обслуживания долга для клиентов из отраслей туризма и транспорта – и так далее, и тому подобное. Множество точечных послаблений, призванных стимулировать кредитование и перекредитование наиболее пострадавших слоёв населения.

В принципе, полезные возможности – но отметим, что Центробанку или государству они не стоили ни копейки. А учитывая общий уровень зарегулированности сферы, не грех провести аналогию: вас сперва тщательно связали по рукам и ногам без возможности пошевелиться, потом освободили пальцы левой ноги и сообщили, что за это благодеяние вы теперь будете обязаны исполнять любую прихоть, иначе и их снова свяжут. Вроде бы и честное предложение, но что-то в нём не то.

Нормы регулирования банковского сектора в России написаны так, чтобы можно было в любой момент отозвать лицензию у любого банка, исключая, быть может, "Сбер".

Забота об "Альфе" от ВТБ

При этом уточним, что "Альфа-банк" ни в коем случае нельзя назвать ангелом небесным. С давних пор он известен как самый жёсткий взыскатель долгов среди крупных банков (и в этом плане его отказ от выдачи кредитов и впрямь выглядит актом гуманизма). Не всё однозначно и с системой управления. Формально кредитная организация всё ещё входит в "Альфа-групп" Михаила Фридмана, но неофициально контролируется силами, близкими к ВТБ (вероятно, в обмен на неофициальное, опять же, влияние фридмановской X5 Retail Group на сеть "Магнит"). Главный управляющий директор "Альфа-банка" Владимир Верхошинский прямым текстом сообщает, что "вырос в ВТБ и восхищается Костиным": как говорится, скажи мне, кто твой кумир, и я скажу, кто ты. Впрочем, большой разницы между этими структурами нет: Костин дружит с ближайшим партнером Фридмана Петром Авеном с юности, у возглавляемых ими банков есть полное взаимопонимание, просто Андрей Леонидович предпочитает транжирить государственные деньги, а не зарабатывать частные.

Конечно, партнёрство с непотопляемым (по непонятным причинам) ВТБ придаёт определённой смелости "Альфе": если бы подобные эскапады позволил себе банк из третьей сотни, улыбчивые сотрудники ЦБ уже на следующий день нашли бы у него кассовые разрывы в таких местах, о которых директор даже и не подозревал. Но трудно сомневаться, что – без громких заявлений, но с тихим упорством – за "Альфой" последуют и другие банки. ЦБ оказался в сложной ситуации: он царствует, но, как выяснилось, не может реально управлять.

У Набиуллиной нет никакого личного авторитета. Её ещё по привычке боятся, но совершенно не уважают. И в противостоянии с "Альфой" она, похоже, не более чем "бета".

Как видим, все только и делают, что заботятся друг о друге, а в результате мы не имеем никакой внятной финансовой политики.

Центробанку следует думать не о том, как загнать в долговую кабалу и без того несчастных людей. Ему следует пересмотреть своё отношение к эмиссии, снизить ключевую ставку для того, чтобы кредиты всё ещё действующим отраслям экономики были доступными. У нас сейчас есть уникальная возможность развить реальный сектор, ибо спрос на простые товары не упал, а наоборот, возрос – но на это нужны деньги, причём не под 20% годовых.

А читателям желаем без крайней необходимости не брать новые кредиты и как можно скорее избавиться от действующих. В этом смысле позиция "Альфы" куда трезвее, чем истерическое навязывание кредитов Центробанком.